当你刚开始退休计划的时候，你可能会觉得难以承受，但这并不是必须的. 了解你的长期需求和哪些金融产品可能适合你是一个很好的开始.
什么是年金?它如何运作?
你可能会考虑退休收入的一个选择是年金. 年金是你和保险公司之间的合同，旨在帮助你实现退休收入目标.
年金是如何运作的? 以换取一次或多次付款, 哪一种叫做溢价, 保险公司承诺立即向你支付一系列款项(即即时年金)，或在未来的某一时刻(递延年金)。.
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年金的种类-可变年金、固定年金或固定指数年金?
年金主要有三种类型:可变年金、固定年金和固定指数年金(FIAs). 兴趣的积累有助于区分这三者.
还有可变年金, 投资回报是根据你选择投资的表现而获得的. 这些投资组合可以包括股票、债券和货币市场.
然而, 可变年金的收益不能保证，所选投资的价值可能会波动. 如果价格上涨，你可以赚钱，但如果价格下跌，你可能会赔钱.
传统的固定年金, 利息按固定利率累积, 在一段时间内是有保证的，并且在这段时间内不会减少. 固定利率是在合同开始时确定的.
与fia, 有一种基于外部指标表现的利益积累, 比如S&P 500® 指数. FIAs可以提供增长潜力，包括对指数波动的本金保护. 这是有益的，因为利息一旦记入年金合同就永远不会损失.
FIAs可以提供额外的好处，包括延期纳税和保证终身收入.
我为什么要买年金?
美国退休保险协会(Insured Retirement Institute)和美国股票的一项研究显示，超过一半的接近退休的人认为，他们将需要两倍以上的社会保障来维持收支平衡. 这表明对终身收入保障的需求更大, 其中以固定指数年金居首，85%接近退休的受访者表示，他们可能会购买一种被称为固定指数年金的金融产品.
波士顿学院退休研究中心发布了全国退休指数. 该指数分析了美国人在退休准备方面的现状和不足之处. In 2023, 该指数显示，全国大约一半的适龄工作家庭即使工作到65岁也面临收入不足的风险.
在解决这个问题时, 固定和固定指数年金已开始成为规划平衡退休投资组合的一部分, 随着越来越多的退休人员寻求终身收入等福利.
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如何购买年金?
年金由持牌保险代理人销售, 一些银行, 经纪公司和共同基金公司. 一些代理商或公司专门销售某一特定公司的产品, 而另一些则被认为是独立的，可以销售来自不同运营商的产品. 一定要咨询有执照的金融专业人士，他们可以解释费用结构和潜在收益和税收优惠等重要方面.
考虑阅读这篇来自美国的皇冠体育官网.S. 以获取有关年金的更多信息.
http://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/investment-products/insurance-products/annuities
年金是否受政府规管?
固定年金和固定指数年金属于保险产品，主要受国家保险部门监管. 每个州都有一名保险专员，负责管理和监督在该州销售的保险和年金产品. 年金合同必须在销售合同的每个州备案并得到批准. 同样，代理商需要在他们经营的所有州获得许可. 两种产品之间的一个关键区别是，无论如何，任何销售可变年金的代理商都必须在美国金融业监管局注册. 请注意，像固定指数年金这样的产品不需要FINRA注册.
你所在州的保险部门可能会提供有关保险公司的信息, 持有保险牌照的生产者，并可提供有关年金产品的资料, 也.
担保是基于美国股权的财务实力和索赔支付能力，不受任何银行的担保或FDIC的保险.
退保费可能适用于超额提款，即合同规定的年度免费提款. 如果你在59岁半之前取款，你可能会受到10%的联邦罚款.
根据现行税法, 《皇冠体育官网》已经为符合条件的资金提供了减税优惠, 因此，资助一个合格的合同不会获得额外的税收优惠, 比如IRA, with an annuity; consider the other benefits provided by an annuity, 比如终身收入和死亡抚恤金. 指数年金不是股票市场投资，也不直接参与任何股票或股权投资. 市场指数可能不包括标的股票的股息, and therefore may not reflect the total return of the underlying stocks; neither an 指数 nor any market-指数ed annuity is comparable to a direct investment in the equity markets.
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