4种方式年金可以帮助降低退休收入风险

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在经济不确定性增加的时期, 找到既能提供退休储蓄又能在以后的生活中提供固定收入的解决方案变得更加重要. 随着企业希望从经济低迷中复苏, 历史表明，员工的退休计划经常成为攻击目标.

2008年经济大衰退后，超过200家大公司暂停了401(k)匹配计划.艾丽西亚·H·芒内尔. 昆比，劳拉·D. “为什么有些雇主暂停他们的401(k)计划??波士顿学院退休研究中心. 2月., 2010 早期迹象显示，随着企业寻求克服新冠肺炎危机带来的经济低迷，历史可能会重演.^安妮·特尔格森和迪特尔·霍尔格. “受冠状病毒重创的公司希望削减401(k)养老金.《皇冠体育》，2020年4月1日 新冠肺炎危机还可能导致消费者动用退休储蓄，以弥补工资损失, 因为研究表明，许多美国人没有适当地储蓄以应对经济紧急情况. ^精算师协会. 《老龄化与退休:新冠肺炎对退休风险的影响.2020年4月

这可能是一段艰难的时期, 特别是对于那些为了实现退休目标而做过多份工作的人来说.4^ IALC，“美国劳动力状况:退休准备的现实”.——2018年4月但, taking a diverse approach to retirement savings can help create a secure savings plan; one that weathers economic storms and offers the promise of regular income distribution through their retirement.

在这一策略中，年金是一个有用的工具. 年金是一种保险产品，由保险公司持有一次或多次支付保费，并在退休时支付给你. 

有三种不同类型的年金: 

•可变年金与消费者选择的投资组合的表现挂钩，可以根据表现增加或减少价值, 也就是说本金和利息都不能保证.
• 固定年金 按固定利率累积利息, 在每个利率期开始时确定. 固定年金在一定期限内保证，在此期间不会因利率环境的变化而贬值. 
• 固定指数年金 提供其他两种年金的部分, 根据外部指标的表现积累利息, 比如S&p500®指数，并提供主要的保护指数波动.

平衡风险对任何人来说都是一个挑战. 但, 在一个保护你的钱变得更加重要的时代, 选择最能保障退休收入的年金是很重要的. 

以下是年金帮助降低退休收入风险的四种方法:

主要保护

当谈到为未来做准备时, 对于今天的老年劳动力来说，没有什么比保护他们辛苦赚来的钱更重要的了. 在2018年指数年金领导委员会(IALC)的一项研究中，71%的未来退休人员将这种保护排在首位.4^ IALC，“美国劳动力状况:退休准备的现实”.——2018年4月 固定年金和固定指数年金, 作为全面战略的一部分, 能不能提供退休收入计划的基石，把保障放在最重要的位置. 

一生的收入

年金可以为退休计划提供一个简单的公式. 在累积期间，持有年金的钱可能会累积利息. 然后, 收入支付可以是一次性支付，也可以是在特定时期内的固定分期付款, 20年以上), 或者作为终身保证付款，取决于购买的产品，利息仍在累积.

在一般情况下, 固定指数年金没有任何相关的死亡率和费用, 与可变年金相关的管理费或行政管理费. 然而, 因为它们是长期产品, 从固定指数年金中提取超过免罚额的金额，可能会收取费用.   

可选择的终身入息保障附加条款为年金持有人提供了另一种获得入息的选择, 允许所有人接受由年金附加条款决定的终身收入支付. 有些人是免费的，而有些人则需要支付年费.*^终身收入福利附加条款的价值仅用于计算终身收入支付金额，不属于相关合同价值的一部分，也不能一次性支付. 详见产品销售手册及说明书.所提供的内容仅供参考，不构成建议. 关于这如何适用于您的个人情况的具体细节，请联系您的个人财务顾问或保险代理人了解更多细节. 

纳税

年金还可以帮助资金避免每年的利息税, 只要资金还留在年金里. 这是因为, 一般, 持有年金的资金在提取之前是不征税的, 此时，分配作为普通收入征税. 

因为年金提供了赚取本金利息的机会, 利息收入和递延税款, 它提供了一个启动退休资产的途径，这些资产可能无法通过非税递延账户获得. 

增长

年金持有人通常可以灵活地选择各种与指数挂钩的信贷策略, 其中许多包括上限或参与率. 利息一旦计入，就永远不会因为指数波动而降低. 这既提供了与市场相关的增长的好处，又没有可变年金的风险.

对于那些把年金作为整体退休策略的一部分来帮助保护他们的钱的人, 经济上的不确定性可能会变得更容易处理，这要归功于他们退休后计划收入支付的可预测性. 

 

 

脚注