安全2.0及其对退休收入规划的影响

来自SECURE 1.0到安全2.0

在2019年底, 然后唐纳德·特朗普总统签署了《皇冠体育官网》, 或安全法案, 成为法律. 政府总支出计划的一部分, 这是对税收抵免的彻底改革, 401(k)计划和终身收入投资等等, 标志着各地法律的第一次变化 退休收入 十多年来. 

现在，小型企业受到激励，为员工提供退休计划选择. SECURE提供的税收抵免相当于退休计划启动成本的50%.^美利坚合众国第116届国会，H.R.1994年- 2019年4月，《皇冠体育官网》 这是为了解决他们对退休计划资金的主要担忧之一:成本.

401(k)计划也有了新的特点. 然而，最大的变化是必需的最小发行版(rmd). rmd指的是美国所能提供的最低金额.S. 税法要求美国人从传统的个人退休账户和雇主赞助的退休计划中退出.2^美国国税局，退休计划和个人退休账户要求的最低分配常见问题，2023年5月  虽然有一些重大的变化, 比如最高5美元的免罚款分发,生孩子或领养的费用为000英镑, 对美国人来说，最明显的变化是72岁的年龄需要开始分配.

当涉及到终身收入投资，比如 年金在美国，公司被允许在401(k)计划中增加年金. 如果雇主符合一定的条件, 如果年金提供商无法支付或遭受重大损失，SECURE将保护他们免于承担责任.

就在《皇冠体育》签署成为法律之后, 议员们采取行动，延长了一些现有条款，并强调了对退休立法进行更广泛改革的必要性. 随着疫情改变了全国美国人的经济前景，安全2.该法案开始通过立法程序，并于2022年12月由拜登总统签署成为法律. 最大的变化是将法定退休年龄从72岁提高到75岁.^美国参议院财政委员会.《皇冠体育官网》，2022年12月 通过经济斗争和社会保障的变化以及对美国人可用资金的担忧, 安全2.将带来彻底的改变，重新定义美国人如何为退休储蓄.

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促使立法者致力于改变美国退休制度的原因之一是一个简单的因果等式. 美国劳工局估计，到2030年，75岁及以上正在工作或正在找工作的人数预计将增长90%以上.4^U.S. 劳工统计局, TED:《皇冠体育官网》, 75岁及以上的劳动力人数预计将增加96人.到2030年，即2021年11月，达到5% 根据退休保险协会(IRI)的一项研究，60%即将退休或已经退休的美国人担心或不相信收入能支付退休期间的开支.^退休保险协会-美国股票, 调整退休预期与财务皇冠体育官网, 2月, 2022考虑到这些数字, 社会保障和退休储蓄不足以让年长的美国人度日. 本质上, 2019年和2022年的《皇冠体育》试图遏制退休储蓄短缺，并激励美国人将退休储蓄作为优先事项.

安全2的第一步.我的目标是制定一项法律，使雇员和雇主更加了解如何为退休储蓄，以及他们可以使用的工具. 一个关键的组成部分是退休计划的自动登记率至少为3%. 员工仍然可以选择退出，但现在立即意识到有一个为退休储蓄的选择. 与这些变化相关的是，雇主有更多责任在紧急情况下为员工提供更多保护. 这是通过与公司退休计划相关联的紧急储蓄账户实现的. 从2024年开始, 员工可以在他们现有的退休计划中向储蓄账户缴纳税后捐款. 然后，这些余额必须每月至少提取一次(前提是员工有合格的紧急原因)。. 就像401(k)注册一样, 员工自动注册的金额不超过其工资的3%，但可以选择退出.^美国参议院财政委员会.《皇冠体育官网》，2022年12月 考虑到研究表明大多数美国人都不是 为紧急情况做好了财务准备 并努力履行财务义务, 这是一个重要的补充，可以帮助美国人在不动用退休储蓄的情况下应对紧急情况.6^消费者金融保护局:从收支平衡调查和消费者信贷小组得出的紧急储蓄和金融安全见解, 3月, 2022

2023年RMD年龄将增加到73岁，2033年将增加到75岁. 如果不采取RMD，罚款减少也会对退休储蓄者产生影响. 

提前退出退休计划通常与罚款和其他可能影响其财务可行性的因素有关. 安全2.0包括若干在某些情况下免除处罚的豁免. 这些与绝症、环境灾难、家庭暴力等有关.

什么是安全?.0保证收入的手段

固定指数年金可以帮助解决退休前和退休人员共同关心的问题, 有保障的退休收入，还有延期纳税等福利. 作为IRI研究的一部分, 两组人都表示对年金有兴趣，一旦他们的好处被解释，87%的近退休人员可能会购买一种被描述为固定指数年金的金融产品.^退休保险协会-美国股票, 调整退休预期与财务皇冠体育官网, 2月, 2022通过提供年金作为401(k)计划的一个选择, 越来越多的人会意识到他们的福利和潜在的退休计划.

以下是来自安全2的关键条款.0影响年金:

• rmd的年龄增加意味着每月的年金收入可能会增加.
• 合格长寿年金合同(qlac)更容易投资. 这些年金根据你存入的金额提供定期的收入支付. 安全2.0取消了目前QLAC的投资上限，即退休储蓄的25%，并将投资上限从145美元提高,000 to $200,000.

像其他法律和立法一样, 未来几年，《皇冠体育》可能会进行更多修改. 从2023年开始, 它已经成为坚实的第一步，通过现有的工具(年金)为美国人提供更多的退休准备, 401(k)计划)，并加强退休前和退休人员的意识，让他们意识到，通过他们选择的贡献，他们可以享受更有保障的退休生活.

 

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根据现行税法, 《皇冠体育官网》已经为符合条件的资金提供了纳税延期, 因此，资助一个合格的合同不会获得额外的税收优惠, 比如IRA, with an annuity; consider the other benefits provided by an annuity, 比如终身收入和死亡抚恤金. 指数年金不是股票市场投资，也不直接参与任何股票或股权投资. 市场指数可能不包括标的股票的股息, and therefore may not reflect the total return of the underlying stocks; neither an index nor any market-indexed annuity is comparable to a direct investment in the equity markets. 

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